Ruošiatės imti būsto paskolą? Pirmiausia pasirūpinkite finansų higiena

Svajonės apie nuosavus namus virsta planais, kai asmuo ar šeima turi stabilių pajamų, ima žvalgytis tinkamo būsto ir kaupti pradiniam įnašui. Tačiau nemalonia kliūtimi gaunant kreditą gali tapti sutepta finansinė reputacija dėl anksčiau netvarkingų mokėjimų. Gavus paskolą, finansų valdymas išlieka ne mažiau svarbus, kad turimi įsipareigojimai neprislėgtų.

Finansų higiena

Besiruošiančios būsto paskolai šeimos ar asmenys prieš kreipiantis į banką paprastai atlieka, rodos, visus būtinus namų darbus: įsivertina savo finansinį pajėgumą, sukaupia pradinį įnašą, renkasi tinkamą būstą ir palankiausias sąlygas jiems galintį suteikti banką.

Deja, kartais optimizmas išblėsta, kai gaunamas neigiamas banko atsakymas, prašoma didesnio nei standartinis pradinio įnašo, taikomos aukštesnės nei kitiems palūkanų normos ar net paprašoma papildomo laiduotojo. Priežastis – nešvari skolinimosi ir mokėjimų istorija.

Finansų higiena – toks dar svetimas terminas – yra būtinas mėnesio ritualas. Kaip valytis dantis, svarbu kasdien, taip ir kas mėnesį būtina disciplina, išlaidų planavimas, kad neliktų neapmokėtų kredito, lizingo, vėluojančių sąskaitų. Neigiamai bankas gali įvertinti ir tai, jei pastaruosius kelerius metus buvo naudotasi  greitaisiais kreditais. Net, jei tai atrodo laikina vienadienė smulkmena, visa tai fiksuojama, kaupiasi ir ateityje gali tapti „kariesu“ – nepalankia kredito istorija. O norint gauti reikiamo dydžio paskolą, potencialus klientas vertinamas ir pagal kreditoriui keliamas Atsakingo skolinimo nuostatas.

Asmeninių finansų valdymas

Patikimiausias būdas to išvengti – tvarkingai mokėti prisiimtų paskolų, lizingų, įmokas, nepamiršti komunalinių ar kitų mokesčių, atsakingai skolintis ir planuotis išlaidas. Skaičiuojama, kad normalu, jei finansiniai įsipareigojimai kartu jau su būto paskola nesiekia trečdalio asmens ar šeimos pajamų (30 procentų).  Prieš imant būsto paskolą rekomenduotina, kad įsipareigojimai nebūtų didesni nei 15 proc.

Jei situacija tokia, kad išlaidų sumažinti neįmanoma, prieš prisiimant naujus finansinius įsipareigojimus verta išbandyti visas galimybes uždirbti daugiau: galbūt prašant didesnio atlyginimo, persikvalifikuojant, keičiant darbą ar randant papildomų pajamų šaltinių.

Sveiką finansų higieną išlaidiems žmonėms padeda palaikyti pirkinių planavimas, taip mažinant išlaidas, užmaršiems ar užimtiems labai patogus įrankis –  automatiniai mokėjimai banke, kuriuos įprastai galima suformuoti savo el. bankininkystės paskyroje.

Pastaruoju metu stebima teigiama tendencija: vis daugiau gyventojų naudojasi tokiomis finansinėmis priemonėmis, kurios leidžia taip paskirstyti įsipareigojimus, kad šie nesumažintų gyvenimo kokybės ir nesuteptų kredito istorijos, kuri bus svarbi ateities įsipareigojimams, pavyzdžiui, gaunant būsto paskolą. Vienas jų – kreditų refinansavimas, kuris apjungia kelias galimybes: prailginti kredito mokėjimo terminą, kas leidžia sumažinti mėnesio įmoką, to tuo pačiu turint mažesnius įsipareigojimus – gauti ir geresnes būsto kredito palūkanas.

„Viena klientė buvo pasiėmusi 6 800 eurų paskolą ir kas mėnesį mokėjo 224 eurų įmoką jai grąžinti. Pasinaudojus šios paskolos refinansavimu, jos kasmėnesinė įmoka sumažėjo iki 180 eurų. Tai leido jai lengviau atsikvėpti ir nebepatirti streso, nuolat skaičiuojant, ar pavyks laiku sumokėti ir užteks pragyvenmui“ – džaugiasi galėjęs padėti klientei suvaldyti finansus „Fjord Banko“ atstovas Julius Atidukraitis.

Įsipareigojimai didėja

Kreditoriniai šalies gyventojų įsipareigojimai, Lietuvos banko (LB) duomenimis, auga jau aštuntą mėnesį iš eilės. LB skelbia, kad būstui įsigyti gyventojai yra pasiskolinę 9,8 mlrd. eurų, vartojimui ir kitiems tikslams  – 1,9 mlrd. eurų. Aukštas vartotojų pasitikėjimo rodiklis ir kylantys atlyginimai didina optimizmą todėl žmonės ir skolinasi, ir vartoja vis daugiau.

35 metų vilnietis Paulius – tipiškas pavyzdys. Šeima turi paskolą būstui, taip pat pasiėmė ir paskolą jo remontui. Vėliau prireikė ir kredito automobiliui. Už dvi pastarąsias vartojimo paskolas mokama 401 eurų įmoka kas mėnesį,  gimus vaikui, šeimai pasirodė per didelė. Kreipęsis dėl vartojimų paskolos refinansavimo mėnesio naštą šeimos biudžetui jaunas tėtis sumažino trečdaliu – iki 267 eurų  per mėnesį. Maža to, refinansavęs paskolas, „Fjord Bank“ dar išmokėjo klientui 1000 eurų. 

Įmoką Pauliui pavyko sumažinti prailginus paskolos terminą. Mokėjimai tiesiog buvo išdėlioti  ilgesniam laikotarpiui, tuo pačiu tapo patogiau juos administruoti: „Fjord Bank“ apjungus kelias paskolas į vieną, klientui dabar užtenka mokėti vieną įmoką vietoje kelių.

„Fjord Bank“ specialistai sako, kad taip sumažindamas įmokas, refinansavimas irgi padeda palaikyti finansų higieną: mažesni laiku mokami kasmėnesiniai įsipareigojimai kuria gerą kredito istoriją, dėl ko galima tikėtis palankių būsto kredito sąlygų banke.